Připravujeme • Fáze 1
NA CO MÁM? – Finanční GPS
Živý model financí domácnosti. Ne jednorázová kalkulačka, ale struktura, která drží pohromadě příjmy, výdaje, rezervy, cíle a odolnost – a u každého pravidla ukáže, odkud pochází.
Co Finanční GPS obsahuje
Profil domácnosti
Členové, příjmy podle typu, výdaje po kategoriích, závazky a majetek na jednom místě. Model se udržuje v čase, nevyplňuje se znovu.
Finanční patra a rezervy
Prostředky rozdělíte do pater podle účelu, ne podle názvu produktu. Rezervu porovnáváme s referencí 3 a 6 měsíčních příjmů domácnosti.
Cíle a jejich financovatelnost
U každého cíle vidíte cílovou částku, čas, aktuální stav a měsíční financování. Model ukáže, kdy je cíl dosažitelný podle zadaných hodnot.
Odolnost domácnosti
Kolik měsíců domácnost vydrží při výpadku příjmu, které výdaje jsou nezbytné a co lze při zátěži upravit.
Scénáře a stress engine
Výpadek příjmu jednoho člena, vynulování proměnlivé složky, pokles o zvolené procento nebo částku. Vždy jde o modelový výpočet, ne o predikci.
Rizikové body
Model upozorní na místa, kde je rozpočet napjatý – bez hodnocení osoby a bez skrytého scoringu.
Metodika a zdroje
Model nepracuje s vymyšlenými limity. Každé pravidlo má typ, zdroj a datum ověření. Pokud pravidlo ověřené není, model ho k závěru nepoužije.
Metodická verze gps-2026-08-22-v1 • ověřeno 2026-08-22
Oficiální materiál MF ČR 'Výsledky měření finanční gramotnosti 2025 – Domácí rozpočet a finanční rezervy' (vydáno 26. 3. 2026) uvádí finanční rezervu alespoň ve výši 3 měsíčních příjmů.
Zdroj: Ministerstvo financí ČR – Finanční gramotnost • ověřeno 2026-08-22 • oficiální stránka
Oficiální materiál MF ČR 'Výsledky měření finanční gramotnosti 2025 – Domácí rozpočet a finanční rezervy' (vydáno 26. 3. 2026) uvádí finanční rezervu alespoň ve výši 3, lépe až 6 měsíčních příjmů.
Zdroj: Ministerstvo financí ČR – Finanční gramotnost • ověřeno 2026-08-22 • oficiální stránka
Pro domácnost s významným proměnlivým příjmem není metodicky rozhodnuto, proti jaké příjmové bázi se má reference počítat. Engine proto defaultní bázi nehardcoduje.
Zdroj: Metodika NA CO MÁM? – zatím neschváleno • ověřeno 2026-08-22
Roční částka / 12, pololetní / 6, čtvrtletní / 3, vlastní perioda / počet měsíců periody. Jednorázová částka do pravidelného měsíčního cashflow nevstupuje.
Zdroj: Čistý matematický přepočet • ověřeno 2026-08-22
Pravidelné měsíční příjmy (stabilní + proměnlivé) minus normalizované měsíční výdaje (nezbytné + zbytné + splátky závazků + financování cílů). Mimořádné a budoucí očekávané příjmy ani jednorázové výdaje do tohoto výpočtu nevstupují.
Zdroj: Čistý matematický výpočet • ověřeno 2026-08-22
Pro analýzu proměnlivého příjmu pracujeme s posledními 12 dokončenými měsíci. Jde o metodiku NA CO MÁM?, nikoli o bankovní ani zákonné pravidlo. Žádný haircut (např. 70 % provizí) neaplikujeme.
Zdroj: Metodika NA CO MÁM? • ověřeno 2026-08-22
Dolní hranice horizontu vrstvy 3 (střednědobý kapitál). Jde o schválenou metodiku NA CO MÁM?, nikoli o zákon ani bankovní pravidlo. Zařazení konkrétního produktu do vrstvy určuje uživatel.
Zdroj: Metodika NA CO MÁM? • ověřeno 2026-08-22
Horní hranice horizontu vrstvy 3 (střednědobý kapitál). Jde o schválenou metodiku NA CO MÁM?, nikoli o zákon ani bankovní pravidlo. Zařazení konkrétního produktu do vrstvy určuje uživatel.
Zdroj: Metodika NA CO MÁM? • ověřeno 2026-08-22
Standardní horní hranice LTV je 80 % hodnoty zajištění určené bankou.
Zdroj: ČNB – stanovení horní hranice úvěrových ukazatelů • ověřeno 2026-08-22 • oficiální stránka
Pro žadatele mladší 36 let při pořízení vlastního bydlení je horní hranice LTV 90 %. Konkrétní aplikace u více žadatelů není v implementaci ověřena – pravidlo je vedeno jako REQUIRES_LEGAL_RULE_VERIFICATION a nesmí být použito pro verdikt.
Zdroj: ČNB – stanovení horní hranice úvěrových ukazatelů • ověřeno 2026-08-22 • oficiální stránka
Závazná horní hranice DTI aktuálně není stanovena. ČNB doporučuje vysokou obezřetnost nad hodnotou 8násobku ročního čistého příjmu.
Zdroj: ČNB – doporučení k řízení rizik • ověřeno 2026-08-22 • oficiální stránka
Závazná horní hranice DSTI aktuálně není stanovena. ČNB doporučuje vysokou obezřetnost nad 40 % čistého měsíčního příjmu.
Zdroj: ČNB – doporučení k řízení rizik • ověřeno 2026-08-22 • oficiální stránka
Pro investiční účel a pro třetí a každou další obytnou nemovitost ČNB doporučuje LTV nejvýše 70 %.
Zdroj: ČNB – doporučení k řízení rizik • ověřeno 2026-08-22 • oficiální stránka
Pro investiční případy ČNB doporučuje DTI nejvýše 7násobek ročního čistého příjmu.
Zdroj: ČNB – doporučení k řízení rizik • ověřeno 2026-08-22 • oficiální stránka
Doporučené zatěžkávací navýšení úrokové sazby o 2 procentní body. Použije se až v budoucí Hypoteční GPS.
Zdroj: ČNB – doporučení k řízení rizik • ověřeno 2026-08-22 • oficiální stránka
Nástroj má informační a vzdělávací charakter. Výsledek je orientační a nepředstavuje schválení hypotéky, posouzení úvěruschopnosti bankou ani individuální doporučení konkrétního finančního produktu.